振興三倍券的設計原理

一個振興方案的點子，有人推好讚，有人罵浪費，有人說歧視。本文不是要告訴你怎麼預購、怎麼買、怎麼拿、怎麼用、去哪裡用… 那些你網路查一下就有了。本文要跟你說的是：這個政策背後的設計原理到底如何解釋。

就用行為經濟學中的『心理帳戶』和『私房錢效應』來解釋。

心理帳戶

『心理帳戶』這個理論的提出者是 2017 年諾貝爾經濟學獎得主、知名的行為經濟學家、芝加哥大學教授 理查.塞勒 (Richard Thaler)。

相對於真實生活中的帳戶而言，幾乎每個人都有好幾個心理帳戶。所謂心理帳戶是指，人在思考金錢相關問題的決策時，並不會按照真實帳戶裡的成本收益去計算，而是會在心裡創建出分門別類的心理帳戶，分別計算。以下舉兩個的例子：

例一：演唱會門票 vs. 現金

考慮以下兩種準備去參加音樂會的狀況，你的決策會偏向哪一個。

狀況一。你花了 3800 元在網路上買了一場音樂會的門票，在去音樂會的路上，你發現票券不見了，你知道售票亭還在賣票，票價還是 3800 元，你會再買一張嗎？

狀況二。你準備了 3800 元現金要到現場售票亭買票，在去買票的路上，你發現 3800 元不見了，你皮包裡的錢還夠，你會掏錢再買一張嗎？

實驗顯示，狀況一，掉了票券的人中，大多數會放棄繼續再買票去聽音樂會；狀況二，掉了錢的人，大多數會選擇繼續花錢買票。這是不是有點奇怪。從傳統經濟學的角度來看，明明都是真實帳戶裡損失了 3800 元，為什麼會有這樣不同的行為反應呢？

塞勒解釋，這就是心理帳戶。每個人有多個心理帳戶，每個帳戶都是專款專用，帳戶裡的錢是獨立的，不能互相替代。

在這個例子中，買了票的 3800 元出自『休閒娛樂心理帳戶』，如果掉了一張票之後再買一張票，等於決策者必須花 7600 元聽一場演唱會，這時候決策者就會開始思考：7600 聽一場演唱會，值得嗎？不值，超過它的享受價值，所以就不願意再去買票。那麼，掉了 3800 元現金的人，因為這錢是出自於『現金心理帳戶』，和音樂會是弱關連，因此即使錢掉了，也不會影響再去買票聽演唱會。

例二：真無線藍芽耳機

你搜尋真無線藍芽耳機已經很久了，最近你鎖定一款性能佳效果好的耳機，恰恰這幾天有促銷活動，買就加送 1 年保固，你心癢癢的，唯一的困擾就是有點貴，7990 元超出你的預算，於是你一直忍著。直到一個半月後，在你生日當天，你興沖沖地下單買了這個耳機。沒有送 1 年保固、價格還是一個半月前的價格，對你來說還是貴，看起來條件都不如當時，為什麼你還會出手去買呢？

因為這兩筆錢你所要動用的錢來自不同的心理帳戶。如果一個半月前買，那麼錢是出自『日常開銷心理帳戶』，一個半月後的生日當天買，錢則出自『犒賞自己心理帳戶』。同樣的錢，出自不同心理帳戶，評估決策的價值就不樣。

心理帳戶就是你心裡的小豬撲滿

小豬撲滿就是形象化的心理帳戶。想像一下在你心裡有好幾個小豬撲滿，每個撲滿都有一個標籤，看看那些標籤，是不是有『日常開銷』、『外食便當』、『悠閒休憩』、『特殊節日犒賞』、『投資理財』、『管理規費』這些呢？

就像我的社區管理費和停車費今年被雙漲，這種無可奈何並不會影響我少買幾磅耶加雪夫咖啡豆，因為『管理規費』多花的錢 (小豬撲滿裡的錢變少了) 並不影響我花在『悠閒休憩』的錢 (小豬撲滿裡的錢沒變化) 啊。

私房錢效應

以真實帳戶和心理帳戶的角度來看，錢就是錢，但人心中對錢的價值定義並不一樣。試想，你手裡正拿著一千元，可能是你辛苦工作之後從 ATM 領出來的錢，也可能是統一發票中獎在便利商店拿到的錢，你會用同樣的態度去花用這一千元嗎？不會對吧，一個是小心翼翼，一個則放寬心胸想買就買。這可以稱之為私房錢效應，是心理帳戶的一個現象解釋。

塞勒在《推出你的影響力》一書中寫到一個關於賭場的例子，可以很恰當地解釋私房錢效應：

在賭場裡也可以看到心理帳戶在運作。有時候你會看到某位幸運的賭客在進場後没多久就贏錢了，接著你會看到他把贏來的錢放入一邊的口袋，他自己的錢則放在另一邊 (這是另一種心理帳戶)。

賭客甚至為此發明了不同的名稱，贏來的錢叫作『賭場的錢』(house money)，放在不同的口袋是為了『用賭場的錢繼續賭』，彷彿那和别的錢有所不同。實驗證明人們用賭場的錢賭博時會更積極。

同樣的心理也會影響從不賭博的人。當投資獲利時，人們比較願意用『贏來的錢』玩大一點。同樣的道理，人們獲得意外之財時，比較可能衝動大買奢侈品，但若是慢慢存下來的錢，則往往捨不得花，縱使那些存下來的錢完全閒置著。

利用心理帳戶所設計的振興三倍券，有效

簡單地說，振興三倍券就是民眾花 1000 元現金，買到 3000 元的振興券。

在真實帳戶裡，初始的 1000 元是真金白銀的 1000 元，換到的 3000 元則是代金券；在心理帳戶裡，這筆錢會被分配到兩個完全不同的帳戶去，初始的 1000 元是『現金心理帳戶』，可以用來買各種東西或處理各樣事物，但是，拿到手裡的 3000 元，不管是不是真的現金，總之能夠拿去買買買，它就變成是一個賺到的小確幸，屬於『振興消費帳戶』，用來買過去只花 1000 元做不到的事情。

再者，這花 1000 元得 3000 元所多出來的 2000 元，就是上述的『賭場的錢』(house money)，是私房錢性質的錢，所以使用起來會更輕鬆，當然也更奢侈和放肆。

結語

你可以做一個實驗：預備好你真實帳戶裡的現金 1000 元，帶你拿到 3000 元之後，靜下來想個十秒，這筆錢是不是被你默默地放進了一個叫做『我要去花錢什麼都好』的小豬撲滿？

其實不用等到那時候，你現在想像一下，這念頭你早就已經萌芽發生了，不是嗎！

理查.塞勒 (Richard Thaler) 的著作

《不當行為：行為經濟學之父教你更聰明的思考、理財、看世界》(Misbehaving: The Making of Behavioral Economics)

《推出你的影響力：每個人都可以影響別人、改善決策，做人生的選擇設計師》(Nudge: Improving Decisions About Health, Wealth, and Happiness)

《贏家的詛咒：不理性的行為，如何影響決策？》(The Winner’s Curse: Paradoxes and Anomalies of Economic Life)